Como montar uma reserva de emergência quando o salário é variável

A regra clássica diz: guarde de três a seis meses de despesas como reserva de emergência. Para quem tem salário fixo, isso é relativamente simples de calcular. Para quem trabalha por conta própria, a conta é outra.

Autônomos e freelancers enfrentam dois tipos de emergência: a pessoal (doença, conserto do carro, problema na casa) e a profissional (mês sem cliente, projeto cancelado, inadimplência). A reserva precisa cobrir os dois.

Quanto guardar

Para quem tem renda variável, a recomendação é de seis a doze meses de despesas fixas — não de renda. Calcule o mínimo que você precisa para viver: aluguel, alimentação, saúde, transporte. Esse é o número que importa.

Se você tem clientes concentrados (um ou dois clientes respondem por mais de 50% da sua renda), vá para o lado mais conservador: doze meses. Concentração de renda é risco real.

Onde guardar

Liquidez diária é inegociável para reserva de emergência. Tesouro Selic ou CDB de banco grande com resgate imediato. Não prenda esse dinheiro em aplicações com prazo mínimo, por melhor que seja a taxa.

Uma estratégia que funciona para autônomos: dividir a reserva em duas camadas. A primeira, equivalente a três meses, em conta corrente ou Tesouro Selic para acesso imediato. A segunda, de mais três a seis meses, em CDB com liquidez em D+1. A segunda camada rende um pouco mais sem comprometer o acesso rápido.

Como construir a reserva com renda irregular

Nos meses bons, separe uma porcentagem fixa — não um valor fixo. Se você decidiu guardar 20% da renda para a reserva, guarde 20% de R$8.000 em um mês bom e 20% de R$3.000 em um mês ruim. Isso é mais sustentável do que tentar guardar um valor fixo que você não consegue manter.

Quando a reserva estiver completa, esse percentual pode ir para outros objetivos. Mas enquanto não estiver, ela é prioridade.